Giải pháp vay vốn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa

06/05/2022 | Bảo đảm an toàn cho doanh nghiệp và người lao động

Giải pháp vay vốn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa
Nhiều ngân hàng đang rục rịch điều chỉnh tăng lãi suất huy động, khiến doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa đang e ngại lãi suất cho vay sẽ tăng nhanh trong thời gian tới.

1. Lãi suất rục rịch tăng

Theo khảo sát, mặt bằng lãi của một số nhà băng đều đã tăng. Lãi suất huy động tiết kiệm hiện nay của các ngân hàng đều đã tăng so với đầu năm nay từ 0,2 - 0,5 điểm %.

So với giai đoạn trước, từ cuối tháng 4 đến nay, số lượng nhà băng nâng lãi suất tiết kiệm ngày càng nhiều. Theo đó một số nhà băng cũng tham gia vào mặt bằng lãi suất mới như SHB, ABBank, SeABank, BacABank... Nhiều nhà băng vốn đã có lãi suất tiết kiệm cao hơn mức chung thị trường, nay tiếp tục nâng thêm để đẩy mạnh huy động vốn từ cư dân.

Đa phần các ngân hàng chọn tăng lãi suất cho các kỳ gửi ngắn hạn, nâng mặt bằng chung tiến sát mốc 4%/năm. Theo các chuyên gia, nhiều ngân hàng muốn thu hút thêm lượng tiền gửi CASA (tiền gửi không kỳ hạn) bằng cách đầu tư vào công nghệ số hóa. Đây sẽ là xu hướng phát triển trọng yếu trong thời gian sắp tới.

2. Thực trạng tại các doanh nghiệp

Theo nhiều doanh nghiệp, dù không thông báo rộng rãi lãi vay nhưng ở một số nhà băng cũng có dấu hiệu tăng. Hiện các hợp đồng vay của các doanh nghiệp đều có mức lãi suất trên 9%/năm, có hợp đồng đang gánh lãi suất cao nhất từ 9,5 đến 9,7%/năm, trong khi trước đó dịch COVID-19 nhiều hợp đồng vay của các doanh nghiệp chỉ xoay quanh mức lãi suất 8%/năm.

Hiện nay chưa đến kỳ điều chỉnh lãi suất theo hợp đồng nhưng nhiều doanh nghiệp lo ngại về dấu hiệu tăng lãi suất đầu vào. Hiện các ngân hàng đều đưa ra quy định lãi suất vay đối với doanh nghiệp được điều chỉnh theo công thức gồm lãi suất tiền gửi kỳ hạn 12 tháng cộng thêm biên độ từ 3 - 3,5%. Như vậy nếu lãi suất kỳ hạn 12 tháng của các ngân hàng lên trên 7%/năm thì doanh nghiệp sẽ phải trả lãi dao động vào khoảng 10 - 10,5%/năm.

Đối với 1 số khoản vay của hộ kinh doanh cao nhất có mức lãi suất cho vay là 8,4%/năm, cao hơn mức lãi suất áp dụng trong 3 tháng đầu năm (hợp đồng vay tính từ năm 2021 khi đại dịch lần thứ 4 xảy ra). Nhiều doanh nghiệp đang tính toán để có thể giảm bớt số tiền vay trong kỳ đáo hạn tới để giảm chi phí trong điều kiện dù đại dịch COVID-19 đã được kiểm soát nhưng họ vẫn chưa thể phục hồi.

Khảo sát mới đây của nhiều tổ chức cho thấy, doanh nghiệp mới chỉ vừa phục hồi sau đại dịch và đối diện với nhiều khó khăn như chi phí xăng dầu, hàng hóa đều tăng cao. Không ít doanh nghiệp chưa có dấu hiệu tăng trưởng trở lại như kỳ vọng.

3. Giải pháp vay vốn thành công cho các doanh nghiệp

Phác thảo mục đích vay vốn kinh doanh

Việc đầu tiên và không kém phần quan trọng khi đăng ký vay vốn, là doanh nghiệp phải hiểu rõ về mục đích cho khoản vay đang mong muốn. Tùy nhu cầu của doanh nghiệp, tất cả mục đích vay vốn cần được liệt kê rõ ràng, chi tiết ví dụ như cần vốn để thu mua tài sản cố định, hay mở rộng kinh doanh, hoặc đơn giản để giải quyết vấn đề thu mua nguyên vật liệu và sản xuất hàng hóa. Theo đó doanh nghiệp cần chuẩn bị một kế hoạch kinh doanh chi tiết kèm theo những giấy tờ liên quan, chiến lược tăng trưởng hay kế hoạch phát triển doanh nghiệp cụ thể sẽ giúp chứng minh cho ngân hàng hiểu rõ mục đích vay vốn của doanh nghiệp.

Xây dựng lịch sử tín dụng tốt

Một trong những điều đầu tiên mà các ngân hàng xem xét là uy tín của người đi vay và người bảo lãnh hoặc theo dõi lịch sử thanh toán các khoản nợ. Tại Việt Nam, các ngân hàng sẽ tham khảo báo cáo tín dụng từ trung tâm thông tin tín dụng quốc gia để kiểm tra thông tin này. Chỉ Trung tâm thông tin tín dụng (CIC) được chấp thuận bởi Ngân hàng Nhà nước Việt Nam mới được phép thu thập thông tin tín dụng về cá nhân và doanh nghiệp. Một báo cáo thông tin tín dụng thường bao gồm các nội dung như sau:

Tất cả các giao dịch tín dụng của doanh nghiệp Tình hình trả nợ trong vòng 12 tháng gần nhất Thông tin mặc định hoặc có thể kiểm tra thời gian thông tin được tải lên CIC
Chứng minh khả năng trả nợ của doanh nghiệp

Khi xét duyệt hồ sơ vay, ngân hàng cũng sẽ xem xét những nguồn tài sản hiện hữu để xác định xem doanh nghiệp có đủ khả năng trả nợ cho khoản vay được yêu cầu hay không. Họ cũng cân nhắc đến việc yêu cầu thêm thông tin về dòng tiền để hỗ trợ cho các khoản chi phí và cam kết trả nợ của doanh nghiệp. Dòng tiền thu vào càng mạnh càng chứng minh doanh nghiệp có đủ khả năng chi trả đúng hạn và có khả năng quản lí các chi phí phát sinh ngoài dự kiến. Điều này sẽ giúp xây dựng lòng tin của người phê duyệt khoản vay dành cho doanh nghiệp.

Các ngân hàng cũng cần xác định tình hình tài chính của doanh nghiệp. Hãy luôn chuẩn bị sẵn báo cáo tài chính kịp thời để giúp doanh nghiệp tránh tình trạng vội vàng vào phút cuối khi cần chuẩn bị tài liệu cho đơn xin vay vốn của mình. Các doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể tham khảo sử dụng các công cụ kế toán trực tuyến để tối ưu quy trình báo cáo tài chính.

Tận dụng tài sản thế chấp nếu được yêu cầu

Nguồn tài sản thế chấp sẽ giúp chứng minh cho ngân hàng thấy rằng doanh nghiệp có thể đảm bảo cho việc chi trả các khoản vay khi có bất kì sự cố nào xảy ra. Các nguồn tài sản thế chấp thông dụng bao gồm bất động sản hay trang thiết bị. Ngoài ra, các hàng hóa đang lưu kho hay hóa đơn thương mại chưa thanh toán cũng có thể dùng làm tài sản thế chấp.

Các sản phẩm vay thế chấp thuộc loại này bao gồm vay mua máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển thương mại hoặc vay đầu tư tài sản cố định. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng yêu cầu tài sản thế chấp sẽ thay đổi tùy thuộc từng loại sản phẩm vay mà doanh nghiệp đăng ký. Ngoài ra, các ngân hàng hiện cũng có các chương trình vay tín chấp dành cho các doanh nghiệp kinh doanh trực tuyến. Loại hình vay này giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ giảm thiểu rủi ro và rào cản khi thâm nhập thị trường, quản lý dòng tiền linh hoạt và nhanh chóng nhằm thúc đẩy phát triển doanh nghiệp.

Sử dụng vốn vay từ ngân hàng là một lựa chọn hiệu quả giúp các doanh nghiệp vừa và nhỏ vượt qua các giới hạn về nguồn lực và thúc đẩy tăng trưởng kinh doanh. Muốn vay vốn thành công, các doanh nghiệp nên nghiên cứu và chuẩn bị thật kỹ hồ sơ; đảm bảo tuân thủ đúng quy trình và tiêu chí mà ngân hàng yêu cầu.